自2015年5月1日起，《存款保險條例》施行已經快十個年頭了。這些年累積了哪些保障存款安全的經驗？下一步將如何完善存款保險制度？近日，在中國人民銀行舉行的專家座談會上，多位業內人士和專家學者集思廣益，共話筑牢金融安全網。

守護好人民群眾的“錢袋子”

條例施行多年，儲戶對于存款保險已不陌生。銀行交納保費形成存款保險基金，當個別銀行經營出現問題時，可使用存款保險基金依照規定對存款人進行及時保障，讓老百姓的銀行存款多了一道安全防線。

“十年來，存款保險制度的初心使命沒有改變，做到了‘存保為民、儲戶放心’?！敝袊嗣胥y行副行長陸磊在座談會上表示，50萬元的最高償付限額，能夠為我國99%以上的存款人提供全額保障，“以人民為中心”始終貫穿存款保險工作全過程，守護好人民群眾的“錢袋子”。

與會專家表示，十年來，存款保險積極履行風險監測、防范擠兌、差別費率、早期糾正、風險處置等核心職能，進一步強化了公眾對銀行體系的信心，提高了存款人保護水平。

2019年，存款保險參與包商銀行風險處置，其重要職能得到充分驗證。

彼時，包商銀行因出現嚴重信用風險被依法實施接管，470多萬個客戶遍布全國各地，一旦債務無法及時兌付，極易引發銀行擠兌、風險外溢等連鎖反應。在此背景下，存款保險依法對存款予以保障，最大程度保護了廣大儲戶債權人合法權益，穩定了公眾信心，未發生存款擠兌等涉眾風險。

“由中國人民銀行對存款保險基金進行管理行之有效，可以最大程度穩定公眾信心?！敝袊嗣胥y行金融穩定局局長孟輝表示，十年來，中國人民銀行作為存款保險基金管理機構，不斷強化存款保險的風險監測、預警、早期糾正、風險處置等相關職責，進一步夯實了存款保險運行機制，支持更好防范化解金融風險。

專家表示，隨著存款保險制度正式建立，我國已形成以審慎監管、存款保險、央行最后貸款人為支柱的金融安全網，進一步提升了金融風險防控能力。

為金融安全穩定保駕護航

存款保險不僅有利于維護儲戶權益，更是對中國金融業的安全穩定和公平競爭發揮了關鍵作用。

在座談會上，有地方城商行的負責人表示，存款保險制度使中小銀行存款和大銀行存款享有同樣的法律保障，儲戶對于中小銀行會更放心，有助于中小銀行穩健發展。

記者了解到，存款保險制度大大提高了中小銀行的信用和競爭力，存款保險制度實施以來，大、中、小銀行存款格局總體保持穩定，中小銀行存款占比穩中有升。

存款保險不能做“付款箱”，因此早期糾正職能備受重視。

存款保險基金管理有限責任公司董事長王玉玲介紹，截至2024年末，我國存款保險共有3761家投保機構，存款保險已累計對數千家（次）投保機構進行了核查，對1600家投保機構采取了風險警示和早期糾正措施。

記者了解到，近年來，存款保險又陸續在遼寧省城商行改革和農信系統改革中發揮職能作用，參與了部分銀行的風險處置工作。

業內人士認為，存款保險積極履行早期糾正、風險處置等核心職能，促進了高風險銀行有序出清，提升了我國金融體系穩健性，增強了銀行業競爭力和服務實體經濟能力。

進一步筑牢金融安全網

存款保險如何進一步筑牢金融安全網，推動經濟高質量發展？

加強風險處置，要進一步拓寬存款保險基金資金來源。

在座談會上，有專家建議，在保證資金安全的前提下，豐富存款保險基金投資運用方式，提升基金運用效率。同時，拓寬存款保險基金資金來源，研究央行再貸款等后備融資渠道，建立健全存款保險基金資金補充機制。

推動金融改革，要善于運用法治思維和法治方式。針對金融風險防范化解和處置工作中出現的新情況，不少專家建議提升《存款保險條例》法律層級。

中國人民銀行副行長宣昌能此前撰文稱，中國人民銀行積極爭取在金融穩定法、企業破產法、商業銀行法、銀行業監督管理法、公司法等法律及司法文件修訂、起草中，持續完善存款保險制度，推動多法聯動，夯實存款保險的法律基礎。

為推動存款保險事業高質量發展，與會專家還提出，要加大科技賦能，提升存款保險的履職效能。同時堅持開放思想，加強國際交流與合作，積極參與國際金融治理和國際規則制定。